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我早上8点55分开始刷银行APP，一点额度都没有！3年期利率才3.25%，还没有额度！在某社交平台上，很多投资者都在为购买大额存单失败而苦恼。

今年以来，多家银行大额存单利率下调，甚至低于同期定期存款利率但大额存单仍然是很多储户眼中的香饽饽，很多银行都在告急

分析人士认为，这与目前大多数银行大额存单的可转让功能有关即使客户提前支取，利息也不会受损太多

谈到利率的走势，业内人士认为，长期来看可能会下降对于保守型投资者来说，除了关注定期存款和存单，还可以考虑银行理财产品，增额终身寿险，年金保险，券商收益凭证等产品

降息还是很难找的。

今年4月份左右，我行3年期和5年期定期存款利率均有不同程度下调不过总体来说，大额存单的销售还是很不错的民生银行北京某支行客户经理小杨告诉记者

临近月底，大额存单的额度会比较紧张如果客户想购买，需要单独向客户经理申请，或者在手机app上定期抢购农业银行北京西城区某支行客户经理小丽说

值得一提的是，这不仅仅是因为存单的利率比较高事实上，一些银行的大额存单利率已经下降到与定期存款相同的水平，甚至低于定期存款

小杨介绍，目前银行的3年期存单利率是3.4%，3年期定期存款利率也是3.4%但保险箱的最低起存金额只有1万元，而存单要求20万元

虽然都是储蓄产品，但存单的功能与普通定期存款不同我行的存单具有可转让功能如果客户想提前支取，可以将存单转让给他人，利息损失会小一些

小杨认为，可转让功能是目前大额存单的重要优势。

工行表示，可转让存单对投资者颇具吸引力当投资者购买大额存单后急需用钱，又不想提前支取时，可以通过网银平台转账相比提前支取，利息损失更少，且能满足流动性需求，对买卖双方都有利但总体来看，由于转让方和受让方需求不匹配，目前大额存单网上转让比例仍然较低

关注银保产品。

储户对大额存单的青睐，反映了目前很多投资者面临的投资困境。

一位投资者告诉记者，今年以来，资本市场波动较大目前他没有什么喜欢的理财产品所以他投了很多钱在定期存款和存单上，这样才能安心

对此，招商银行北京某支行客户经理小刘告诉记者，长期来看，存款利率可能会下调对于保守型投资者，也可以关注增加终身寿险，年金险等银保产品的额度目前年化结算利率可以达到复利3.5%左右，是不错的投资选择此外，也是基金入市的好机会

长期来看，我国银行业利差收窄，市场无风险收益率持续下降是大概率事件，高价存款产品会越来越少相对保守的储户需要提前建立预期，对于风险承受能力高的储户，可以在参与资本市场投资的过程中，适当调整风险偏好，追求更高的收益中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金田说