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从各种动作来看，今年城商行和农商行布局持牌消费金融牌照的热情明显高涨就在最近几天，兰州银行表示将申请消费金融公司牌照的消息引发关注此外，据市场消息，浙商银行也在筹划布局消费金融牌照

据北京商报今日记者不完全统计，截至5月30日，年内已有宁波银行，南京银行等银行通过购买股权的方式注销金牌，但仍有建行，福建海峡银行，湖州银行，上海农商行等多家银行，现在还在排队另外，有些银行布局黄金牌照已经7年了，但至今都失败了大大小小的银行都瞄准了取消黄金牌照他们的意图是什么如何突破这块常年的硬骨头

多家银行竞相布局。

年内再现多家银行布局消费金融牌照的消息。

最近几天，兰州银行在2021年度业绩说明会上表达了申请消费金融牌照的意向:将在监管政策允许的范围内，积极开展理财子公司，消费金融公司等金融牌照的申请工作，打造专业化的综合金融服务能力。

对于兰州银行有意申请黄金，业内并不意外事实上，在今年内，宁波银行和南京的一些银行被收购注销了黄金牌照当时南京银行向北京商报今日记者独家回应，获得消金牌照主要是为了丰富业务版图该行在消费金融领域的贷款规模为500亿元，将继续利用该行自身的业务模式和经验，更好地拓展市场，发挥牌照优势整体上有利于大零售战略的实施和消费金融的精耕细作

事实上，除了利用消金牌照巩固自身业务优势外，在业内人士看来，银行纷纷布局的背后，也是为了打破异地展业目前城市商业银行的业务受到区域经营的限制，通过消费金融牌照开展全国性的个人消费贷款业务是一个很好的途径尤其是网贷新规实施以来，城商行以往通过互联网平台跨区域经营的方式受到严格限制因此，在零售市场竞争激烈的背景下，拿下消金牌照成为众多城商行和农商行的布局目标

除了兰州银行，北京商报今日记者统计发现，多家银行也在申请途中比如早在2019年，中国建设银行就公开表示要申请消费金融公司牌照此外，包括福建海峡银行，湖州银行，上海农村商业银行，富滇银行，江阴银行，苏农银行和吴江银行在内的多家银行也在排队中

为什么黄金车牌这么香谈及多家银行申请牌照的初衷，易观金融行业高级分析师苏表示，年内多家银行布局消费金融牌照一是消费金融公司牌照对应的零售业务可以与银行自身业务形成协同互补，对银行自身发展大零售战略具有重要意义，二是因为消费金融公司牌照具有全国展业资格，比城商行的区域性地位更有优势，可以对区域性银行尤其是头部城商行的展业空间起到重要的推动作用

与早些年互联网平台是发起设立或参股消费金融公司的主力军不同，现阶段更多的传统银行获得了黄金公司的牌照，比如获取线上年轻长尾客户，借助消金业务寻求价值转型中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金田也对北京商报今日记者表示，对于中小城商行而言，在前期与互联网平台联合开展的互联网存贷款强监管后，以消费公司为载体扩大客户覆盖半径，可以在一定程度上避免单纯使用区域性银行牌照带来的展业限制

银行陷入车牌难产

车牌虽然香，但难度不大。

北京商报今日记者注意到，目前排队的银行中，已有一家城商行布局注销牌照近7年此外，多家银行自2017年初宣布申请以来，并未取得实质性突破

需要注意的是，消费金融市场竞争越来越激烈，头部效应非常突出大量中尾机构面临优胜劣汰除了股东背景和资金实力，是否有强大的场景优势和技术能力也会决定新进入者是否有竞争优势因此，监管层对部分中小城商行和农商行扎堆申请注销牌照仍持谨慎态度，这也是部分申请人排队，长期‘难产’的重要原因在谈到办卡难的问题时，金田坦言

此前，城商行布局消费金融公司一般选择自行申请，但很难找到其他合作伙伴共同发起，且需要满足监管要求的门槛和流程在此背景下，业内人士认为，通过收购进行布局可能成为一条可取的路径

正如苏所指出的，许多银行排队等候获得牌照一方面说明消费金融业务前景广阔，受到银行青睐，另一方面，也说明目前通过申请发起设立消费金融公司的难度较大，多通过转让，收购等方式完成

如年内南京银行通过协议转让收购苏宁小金股权，宁波银行收购华融小金70%股权，其中包含消金牌照。

收购消费金融公司确实是一条路径，可能会比较快而国内消费金融公司总共只有30家，转让控股权的消费金融公司非常稀缺最近宁波银行收购一家消费金融公司的案例就是一个很好的样本两条腿走路，一方面积极申请设立消费金融公司，另一方面积极寻找M&A机会，最终通过并购实现发牌，零点研究院院长余百成说

如何在激烈的竞争中解决问题

需要注意的是，获得许可证只是第一步伴随着赛道会员越来越多，行业竞争加剧，对银行来说将是更大的挑战

比如2021年年报卡，虽然大部分消费类公司净利润普遍增长，但行业还是延续了之前的两极分化，营收差距持续拉大其中，很少有城商行是能排到行业前排的消费公司，甚至有的公司还录得上亿元的亏损

可以看出，在消费黄金行业不断规范，利率降低，竞争加剧的背景下，行业优胜劣汰正在加剧，而拥有更多技术能力，融资能力，用户和合作资源的公司将在行业优胜劣汰中受益余百成说

苏指出，目前在银行，实业，互联网等不同类型的消费金融机构中，银行板块凭借其天然的金融基因和资本优势，在资本淘汰阵容上延续着强者愈强的趋势但对于一些体量小，转型慢的公司来说，压力也不小对于这种消费金融，未来有三个重点需要突破一是大力推动金融科技发展，规划技术专利申请和金融科技人才，用新技术赋能消费金融业务，二是场景拓展和金融生态圈建设在挖掘优质商业可持续场景的同时，通过旗下各项业务的资源整合构建生态圈，增强用户粘性，第三，继续以合规为底线稳步推进，包括加强对场景合作伙伴的审核和监管，不断完善金融消费者保护机制